Q：前些日子出了一場車禍，還好很幸運只有一點小傷，不過開始擔心自己過去都沒有買保險，如果有比較大的狀況，對家庭來說會是很大的問題，所以算一算大概每年可以有一萬五左右的預算可以用來買保險，想請教該怎麼買呢？我朋友是保險業務，他建議至少要五萬比較夠，是這樣嗎？
A：
買保險的時候，預算當然是考量之一，但是真正重要的卻是你的保險需求。你因為經歷過風險事件，所以瞭解到保險的重要性，如果能利用這個機會把自己的保障建立起來，這也算是一種因禍得福，因為有很多人都是身體狀況不好了才想要買醫療險，結果不是不能買，就是要另外加價，但是千金難買早知道。
既然你已經瞭解了保險的重要性，有了保險的需求，接下來你應該要想清楚的，就是你需要多少保障？你應該用先計算自己所需要的保障額度，然後算算看這樣的額度需要多少的保費，如果保費太高，才降低自己的需求額度。
為什麼要這樣做呢？其實買保險的重點在取得保障而不是把錢花掉。對保險的需求有多少，只有你自己最清楚，無論是什麼理財專家或是保險業務都沒辦法幫你決定，或是透過什麼方法神機妙算出你需要多少的保障。
買保險是一個你付出保費換取所需保障的過程，如果你需要的是500萬元的意外險，那就不要一開始就跟保險業務說：我有一萬五的預算。因為這樣說，通常可以確定的是你會至少花掉一萬五，但是可能最後買到的卻是終身醫療險。你錢的確花掉了，但是獲得的保障可能根本不是你原先想要的。
另外，要避免被保險業務創造需求。如果你需要的其實只是短期而有調整彈性的保障，那麼就不需要買長期而難以調整的保險。例如你現在剛出社會，儲蓄有限所以負擔不了大額的醫療費用，所以你的需求是這幾年還沒存夠錢的時候，先買保險來提供醫療保障，等到錢存夠了，就有能力自行承擔風險了，也不需要在年紀大、保費昂貴的時候還要買保險。
這種情況下，你就不應該買終身醫療險，定期醫療險才符合你的需求，但是因為保費、佣金可能差距高達十倍，而保險公司也希望可以透過保險取得更多長期的資金以供投資運用，所以保險業務通常一開始規劃的都是終身險。這種情況下，你需要醫療險，也的確買到了醫療險，但是卻多買了將來你可能不需要的保障。應該買定期險卻被推銷終身險，是最常被創造需求的情況之一。
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